■ 本报记者 菅宇正

    准入金额低、互助金额高等优势让网络互助走进了大众视野，但在需求催生下，网络互助似乎正在成为资本角逐的另一片红海。烧钱挖客、跑马圈地后，个人求助领域或成为了网络互助平台新的获客手段。

    “现在涌入个人求助领域的很多平台，烧的都是热钱，拼的是谁资本强，就像拿刀在自己身上割个口子放血，看谁坚持的时间更长。”轻松筹联合创始人于亮说道。2017年5月21日，轻松筹取消了饱受争议的个人求助项目的手续费，而促成改变的主要原因并非舆论，而是一批网络互助平台集中涌入个人求助领域后，给轻松筹所带来的压力，它们大多获得不同资本支持，并清一色地打出了零手续费，在于亮看来更像是各平台在不同资本的支撑下烧钱挖客、跑马圈地。

    “个人求助所产生的成本一直都在，只是现在资本介入，为了相互竞争、为了吸引用户，成本由平台承担而已。”作为刚刚完成C轮融资的轻松筹，很难舍弃为其带来大量用户和知名度的个人求助业务，只能选择以同样零手续费的方式避免竞争所带来的潜在的用户损失。在此之前，于亮曾公开表示2%的手续费中一部分是由第三方支付平台直接扣除（微信支付扣除6‰），另外一部分则是用于平台包括人力、技术、服务器等投入成本。

    超3亿资本涌入网络互助平台

    据不完全统计，截至2016年年底，超过22家投资机构对网络互助平台进行投资，累计投资金额超过3亿元人民币。其中，“众托帮”拿到包括中科招商在内的投资机构及投资人1亿元天使轮融资，其平台互助会员人数超过790万，成为目前会员人数最多的互助平台；“水滴互助”获得由腾讯、IDG资本、高榕资本等提供的5000万元天使轮融资，截至目前平台会员人数超过210万；“夸客联盟”获得雷军旗下顺为资本和著名企业杉杉集团联合投资，其中顺为资本投资1000万元；“17互助”正式上线当月完成第一轮数千万融资后于2016年9月再次完成3000万元融资……

    轻松筹虽然并未通过网络互助业务直接融资，但在2016年4月“轻松互助”上线两个月后，轻松筹完成了B轮2000万美元融资，市值达到3.5亿美元。而在前不久，轻松筹再次完成C轮融资，但具体融资金额尚不清楚。

    除此之外，包括同心互助、蜂巢互助、大树互助、壁虎互助、康爱公社、斑马社在内的互助平台也均获得了从百万到千万元不等的资本投入。

    目前兴起的网络互助，其实更像是国外互助保险的一个变体，简单理解就是具有抵御相同风险需求的人，通过互联网缴纳一定额度费用后加入某一类互助计划成为会员，并遵守约定形成风险共担、助人自助的关系，缴纳的费用形成互助资金池，一旦会员出现互助计划所约定的风险时，将从互助资金池中拿出一定比例资金予以救助，并将支出费用按会员数均摊到每个人身上。但与互助保险相比，它继承了后者的组织形式、管理办法等特点外，还有着加入门槛低、退出机制灵活等优势。

    为何能够受到资本的如此青睐，水滴互助、水滴筹CEO沈鹏认为是潜在的市场需求，他说：“重大疾病的频发让公众对医疗健康有了更为迫切的需求，而传统的商业保险所采用的线下宣传及获客手段已经无法满足，此时网络互助依靠其自身在线运营，高效便捷、性价比高等优势，可以快速满足用户需求。”

    而在众托帮副总裁吴岩看来，是网络互助本身所具有的社会意义及广泛需求，他认为：“从众托帮的会员来看，覆盖的年龄、地域非常广泛，一旦有了大量的需求用户，未来不论涉足保险领域或是医疗领域，都会有很好的发展。”

    从保险行业分一块蛋糕

    在业内人士看来，之所以会有如此多资本的集中式涌入，是希望从保险行业中分一块蛋糕。传统保险行业无论从渠道或资金准入门槛上，绝大多数资本都很难介入，而网络互助被看作是可以通往这块觊觎已久的蛋糕的快速通道。

    而在发展初期，网络互助与保险间的界限一度非常模糊，在很多人眼中，互助计划就是原始的保险，而互助平台也试图越线。2017年3月，一家叫“夸克联盟”的互助平台发布“夸克驾车风险互助计划”，与传统商业车险极其相似，但该计划上线不久便被保监会认定为涉嫌非法经营商业保险业务，并扣上了“涉嫌非法集资”的帽子。与此同时，保监会陆续开展关于网络互助计划专项整治，明确界定网络互助不是保险，并对所有互助平台提出明确要求：

    一、不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期。不得以任何形式承诺足额赔付，不得使用过往互助案例进行宣传和营销，不得使用任何可能诱导消费者产生保障预期的宣传手段，不得使用“保障”“保证”等字眼。

    二、在平台官方网站、微信公众号的首页向公众声明“互助计划不是保险”、“加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为，不能预期获得确定的风险保障”。

    三、与保险产品划清界限。不得使用任何保险术语，不得将互助计划与保险产品进行任何形式的挂钩或对比。

    四、妥善处理存量业务。应制定切实可行的工作预案，对不愿继续参加互助计划的会员进行妥善安排，确保有关工作平稳有序进行。

    五、不得以保险费名义向社会公众收取资金或非法建立资金池。

    尽管相关部门明确互助计划不是保险，也在一定程度上遏制了行业乱象，但是资本市场对于网络互助行业依旧保持着乐观态度。对此，上述业内人士表示，对保监会的要求简单理解就是要求网络互助平台不得虚假宣传，不对消费者做出保障性赔付承诺，明确告知消费者互助计划不是保险，消费者充值的资金属于单项的捐赠或捐助行为。保监会的举措其实只是厘清了网络互助与互助保险之间的区别，对网络互助平台提出整改要求，但总体而言并没有过多打压，一些小规模的互助平台在整治中相继关闭，但是绝大多数拿到融资的互助平台都并未受到太大影响，这也让资本看到了更大的市场。

    但在吴岩看来，网络互助与传统商业保险更多的是一种互补关系，大多数的社会保障还需要通过商业保险解决，而网络互助作为补充解决的是基本的医疗健康保障，两者并不冲突。

    背后烧的是资本热钱

    几乎所有的网络互助平台都采通过微信公众平台开展业务，甚至舍弃了传统的PC端入口。而在相同的社交平台上竞争，不同平台开始从准入资金、互助计划类型以及涵盖大病病种等方面打起差异牌。

    作为目前会员人数最多的众托帮，共发布5类互助计划，有三类针对不同年龄段的抗癌互助医疗计划，准入金额均为10元，互助额度最高30万，互助范围包括111种重大疾病和特定疾病，其中针对中青年的计划会员人数最多，超过681万；除此之外，还有出行意外互助及名医直通车互助计划，准入金额也均为10元。

    壁虎互助平台在互助计划上种类虽少，但互助范围却相当广，可谓是“一专多能”，其“全民互助计划”针对年龄从28天至60周岁，互助范围包括81种重大疾病及意外伤害，互助额度最高50万元；其另外一类互助计划“家财互助计划”可对会员或其直系亲属名下的房产及附属设备给予最高10万元的互助额度。

    而作为起步较早的康爱公社（抗癌公社），其互助计划“康爱大病互助社”打出了0元加入、不抽成、年龄从28天至69周岁这样的宽准入门槛，而其即将于5月下旬上线的另一个互助计划“霍去病医疗互助社”则更加全能，该互助计划不但在互助额度上达到100万元，而且声称包含所有大病和意外医疗，治疗费用超过1万元即可申请，且不限进口药，不同的是，加入该互助计划需缴纳10元年费或有效邀请3人。

    《公益时报》记者调查发现，目前几家知名的网络互助平台中，仅“夸克联盟”一家开始对互助计划会有收取管理费，其新上线的“夸克抗癌医疗互助基金”互助范围为恶性肿瘤，最高互助金额120万元，会员一次性需缴纳90元，其中每年收取30元服务费，用于平台运营、客服、医疗资源对接等方面；而众托帮、壁虎互助、轻松互助平台、水滴互助等平台均在其互助公约中明确表示目前平台均不向用户收取任何手续费。

    （下转09版）