由于一次银行业危机而破产的经历使“公平金融”(Fair Finance)的创始人费萨尔·拉赫曼(Faisel Rahman)领教到了英国这样的发达国家存在的金融排斥问题给普通人带来的困境。费萨尔没有因此消沉，而是立志用自己的力量促进英国社会的金融公平，帮助更多困境中的人。他实地考察学习了孟加拉的“格莱珉”模式，并立足于英国的国情，让格莱珉模式在伦敦落地，并逐步向整个英国辐射。创立10年以来，“公平金融”扶持了3万个被排斥于传统金融体系之外的伦敦客户，让英国的穷人得到了温暖的金融支持。

    为了消除发达国家的

    金融排斥

    谈及“金融排斥”（被排斥于现有的金融体系，难以获得金融产品和服务），更多人想到的也许是发展中国家，也许是农村。然而实际上，在发达国家，甚至是大城市中，这样的问题也依旧存在，甚至因为认识不足，面临更加尴尬的局面。

    以英国为例，据统计，2012年，有大约200万英国居民（约占英国总人口的7%）无法享受主流的金融贷款，这也带动了高利贷和其他非法借贷服务。在2006到2012年间，按日计息的高利贷市场从3.3亿英镑增长到了37亿英镑。

    对于发达国家而言，虽然资金更加雄厚，设施更加健全，发展普惠金融的难度却丝毫不低于发展中国家，这种困难主要体现在以下三个方面。

    法律约束：发达国家往往有着悠久的发展金融的历史，也因此法规更为全面严格，对业务规范、信用评估、利率上限等多方面的要求一方面提高了成本，另一方面也限制了服务对象的范围，违背了建立的初衷。

    认同不足：小额信贷和微型金融在发达国家的普及率低，民众对其认识也有限，存在认同度不足的问题。而欧美传统的高福利制度更增加了这种怀疑。

    募资困难：近年来，发达国家特别是欧洲国家面临着经济下滑的窘境，在政府预算不足，企业资金紧张的情况下，获得充足资金以支持信贷正常运营也变得愈发艰难。

    “公平金融”这一概念的提出，源于费萨尔曾经的一次家庭破产危机。在一场银行业危机中，费萨尔一家失去了赖以生存的工作，存款储蓄不翼而飞，最后甚至失去了房子。这次经历让费萨尔真正了解到被排斥于金融服务之外的弱小与无助，从而萌生了帮助这些弱势群体，让金融真正普惠众人的念头。

    为了进一步完善和丰富自己的理念，他进入剑桥大学深入学习，随后又来到格莱珉银行和世界银行孟加拉分部工作实习，进一步探索发展小微金融的道路。

    2000年，费萨尔回到英国并加入了东伦敦的一家慈善组织。在那里，他主导了并试点开展了英国第一个小额信贷项目。这个项目主要包括两个方面：一是测试格莱珉银行模式在伦敦的可行性，为贫困的妇女提供小额贷款；二是与当地房屋协会共同为租户提供债务咨询服务。这项工作为超过600位女性提供创业的贷款（贷款总额约为25万英镑），并帮助200位深陷债务危机的伦敦居民免于拖欠租金的困境。

    与此同时，他还与70余家东伦敦区的慈善组织、住房协会和社区机构共同开展“公平金融运动”，让更多的人了解公平金融，支持公平金融。为了进一步解决金融排斥问题，费萨尔决心建立“公平金融”作为统一的金融机构联动各方。这个机构于2005年在东伦敦斯蒂芬区正式落成。

    因地制宜，让格莱珉模式

    在英国落地

    在孟加拉的实习经历和在伦敦的五年试点工作让费萨尔充分意识到了孟加拉农村与伦敦的不同。为了适应伦敦中低收入群体的需求，“公平金融”主要提供以下三种服务。

    个人贷款：与孟加拉不同，英国居民的消费观念更为超前，消费成本也更为高企。据统计，1993~2014年英国无担保消费贷款水平几乎上涨了三倍，从518亿英镑上涨到了1604亿英镑。为了满足更大的消费贷款需求，“公平金融”提供500~3000英镑的小额个人贷款服务。

    商业贷款：“公平金融”提供5000~50000英镑的商业贷款，帮助更多中小企业渡过创业初期资金链断裂的危机。

    债务咨询：正如托尔斯泰所说：“幸福的家庭是相似的，而不幸的家庭各有各的不同。”“公平金融”的客户虽然大多为中低收入群体，但他们的背景不同，导致债务的原因也各有不同。在这种情况下，一方面为了保证企业的正常运营，更重要的是为了帮助客户厘清情况，摆脱负债，个性化的咨询服务势在必行。“公平金融”为每一位住在伦敦的居民免费提供个性化的债务咨询服务，在制定合理的财务计划的同时帮助客户维护自身权益，积极与放贷者沟通协调。

    除此之外，针对伦敦社区分散的问题，“公平金融”放弃了格莱珉银行“点对点”模式而采用社区银行的形式建立多个分支机构；同时为了简化工作流程，节省工作成本，“公平银行”也积极利用伦敦发达的网络进行在线贷款，客户可以在几分钟内完成贷款申请，并在24小时内收到反馈及资金。

    体制入手，根本解决金融

    排斥

    一间“公平金融”只能治标，只有深化金融体制改革，将所有渴望金融产品和服务的人纳入金融服务体系，才能真正治好金融排斥这一顽疾。费萨尔从一开始就意识到了这一点，因而在做好小额信贷工作的同时，费萨尔也积极通过游说、宣传、倡议等方式力图实现金融体系的改革。在2007年，费萨尔决定向公众披露“公平金融”的贷款情况，实现贷款流程全透明，这也是英国第一家贷款信息透明的金融机构。

    随后，“公平金融”还发布了贷款情况分布图，披露了贷款人员的性别及种族构成，进一步促进英国传统金融机构加快信息透明化改革。

    转化思路，多元化募资来源

    与传统的慈善组织不同，“公平金融”不仅要实现居民享受金融服务上的平等，更重要的是实现可持续发展，达成社会效益与经济效益的统一。

    一开始，由于积极宣传和试点证据的支持，“公平金融”有着充足的资金来源（英国政府普惠金融基金的补贴和多笔慈善资助）。然而金融危机之下财政的萎缩迫使英国政府压缩预算，公平金融一度陷入严重的资金困境。警醒于此次危机，“公平金融”积极采取一系列如调整商业模式、建立企业文化等措施进行市场化改革，并专门成立了一个委员会指导筹资工作。2009年，“公平金融”成功从桑坦德银行、法国兴业银行和法国巴黎银行等大型金融机构获得约为300万英镑的社会投资，这也是英国小微金融市场上第一次出现这样的大型投资。

    除此之外，“公平金融”也开始转变思路，尝试更多的筹资来源。2013年，“公平金融”从投资者、社会机构及意大利联合信贷银行获得了共计200万英镑的投资款项。与此同时，2011年，费萨尔和一家社会投资公司策划了一种全新的投资模式，提出在“公平金融”营利的前提下，投资者参与投资可在7年内获得每年利率在5%的回报。相比于传统的慈善捐助，这种模式更受社会投资者的欢迎：虽然更多是为了回馈社会，然而投资者仍旧厌倦于无穷无尽的投入。这种模式可以“钱生钱”，投资者只需投入一笔钱就可以维持整个组织的良性循环。而与此同时，出于获得回报的考虑，投资者也会更加积极地帮助宣传“公平金融”，从而加大组织在社会中的影响力。社会投资者的参与一方面可以拓宽“公平金融”募集资金的渠道，获得更多的活动资金，另一方面也可以有效降低银行的投资风险，增添银行投资者的投资信心。而且社会投资者的资金融资速度远快于传统金融机构（重重审批之下，最终资金到账可能需要一年以上的时间）。

    公平金融的社会成效

    得益于丰富的经验和不断的创新，“公平金融”在伦敦取得了极大的成功，并开始向英国全国范围覆盖。截至2015年6月，“公平金融”已经帮助了约30000个被排斥于传统金融体系之外的伦敦客户，提供贷款超过1700万英镑（大约15000笔贷款），该组织在帮助了6000多位租房客顺利交租、免遭驱逐的同时，也扶持了近200家中小企业创立发展。

    Jenny便是一个典型的例子。作为一个有着三个孩子的单身母亲，Jenny的日子过得十分艰难，特别是她最小的孩子身患重病，需要大笔的医疗支出。为了维持这个年幼的孩子的生命，Jenny不得不把另外两个孩子交由母亲抚养，孤身一人带着重病的幼子在伦敦打工。Jenny住在青年旅社里，这里人员嘈杂而且无法提供充足的医疗设施。种种困难让她不得不寻求贷款，然而在银行极低的信用评分让她无法获得贷款。“公平金融”通过仔细分析Jenny的资料发现，虽然有着不少贷款记录，Jenny在个人财富管理上做得十分到位。她的每一笔贷款都是按时还清，同时她的账户也从未出现过透支的情况（然而这些都被传统银行忽略了，他们更在意的是没有抵押物和不高的薪水）。最终Jenny获得了一笔300英镑的贷款，她表示，除了这笔大大减轻她负担的贷款，更让她感动的是“公平金融”对待她的平等和尊重，这是她以前寻求银行贷款时从未体验过的。

    （据友成企业家扶贫基金会微信公众号）

    ■ 赖子璇 高雯雯