专家观点

    壁虎互助创始人李海博： “网络互助”来了，如何监管

    与其他创新模式一样，网络互助也面临着监管缺失和模式安全性的讨论和争议。这是发展中的必然现象。

    风险与解决路径

    第一，关于会员数据真实性风险。解决办法一是寻找具有公信力的公证平台，对会员数据进行双备份，避免平台孤立验证；二是各平台形成协会或联盟组织，各平台数据在联合组织内进行备份和验证；三是通过区块链技术，实现会员数据防篡改。

    第二，关于资金管理的安全性风险。应指定具有公信力的银行、第三方支付平台或保险公司等机构进行资金监管，即资金只能进入，不能结转；只能在互助事件发生后，根据公示和备案资料，将互助金直接划拨给受助人，而不能通过平台自有的企业账户进行操作。

    第三，平台对受助标的进行造假风险。要不断提升调查机构的等级和公信力，同时启用对第三方的监督机制，进行抽查和二次把关。

    第四，可持续性风险。逐步从平台主动催缴转变为“小额无秘”代扣代缴，同时设定单月的扣款次数及金额上限，从而做到事后定价。

    第五，互助平台的退出机制。一是直接解散，小额预存原卡退回。二是交由其他平台接管，或并入其他计划，或延续原有计划。

    第六，关于受助人申请纠纷。第一，借鉴国外“自治互助会”的评审委员会模式，由互助平台组织会员民主裁决，设立相关制度；第二与任何纠纷一样，交由法院裁决。

    关于监管的建议

    为促进行业健康发展，有效控制风险，有如下建议：

    要求互助平台向保监会或行业协会进行报备，接受监管的监控和指导。

    对资金池行为进行限制，设定单体会员账户最高预存限制。因为小额分散是互助不同于P2P最大的特征之一，其用户价值大于资金套取价值，从根本上可以杜绝非法集资风险。

    对资金监管方式加以规范，要求预存互助金必须托管于银行监管账户、第三方支付平台或保险公司（账户管理型业务），并对资金的流转路径加以限制。

    对会员信息真实性加以验证，要求各互助平台将会员非隐私数据（姓名、身份证、加入时间）在行业协会或中保信平台进行实时备份，从而避免会员数据造假的可能。

    对第三方调查机构进行管理，要求向监管报备并进行公示，并通过限制其提供服务的范围，引导互助平台业务方向，实现错位竞争。

    要求互助平台与保险划清界限，避免误导及不客观比较，充分阐明互助平台不是承保及给付的主体，其互助金不具备刚性给付特征等。

    对平台的解散和接管、存量资金的退还等加以要求，如发生违法违规事件可以移交相关部门处理。

    互联网资深观察者李东楼：互助社群能否解开公益枷锁

    最近，基于社群模式的互助保障平台的出现，使得人们对于社群经济有了另外一层思考。按照设想的愿景，希望打造一个基于互联网技术，能够在千万人之间缔造一个彼此约定并保证遵守的互助社群化平台，而平台上的众多互助计划都不以营利为目的，并会将运营及财务信息全部公开透明地公示。

    那么，互助保障平台的出现能够解开公益众筹平台道德绑架的枷锁吗？能否颠覆现有的网络公益平台？

    第一，互助保障平台上的助人者和受助者的关系平等，能够完全杜绝项目出现道德绑架。

    互助保障平台将受助者和助人者两个角色合二为一，会员之间是一种“风险共担，助人自助”的关系，会员既是助人者，也是受助者，会员以充值入会的方式就能参与平台上的互助计划。一旦遇到困难，就能够通过申请，在互助保障平台得到10万到30万不等的保障资金救助。

    第二，互助保障平台上用户的权益更加具有保障，受助者能够第一时间得到救助，而助人者不会被骗。

    在互助保障平台，用户只要成为会员，参与互助计划，就能够在需要救助时，通过提交资料、审核后就能够获得互助金，这就意味着受助者的权益受到了保障，从而确保了受助者在真正发生困难的情况下能够顺利得到救助。对于助人者来说，一是投入较少，二是互助申请要经过平台详细审核及会员监督，这样就从根本上避免了被包装好的众筹项目欺骗，而这使得用户利益得到了最大程度的保障。

    第三，互助保障平台上的公益救助项目更加公开透明，全民监督能够保障一个良性的公益慈善环境。

    受助项目采用第三方专业查勘，并件件公示，而且资金流向、互助事件都会进行全网公示，这就意味着可以实施全民监督，也使得互助更加透明，能够让更多的人愿意参与到互助计划当中，从而形成一个良性互助循环。

    第四，通过社群经济做公益慈善活动的互助平台，能够比公益众筹平台创造更多的社会价值。

    互助平台创造性地将”公益慈善“和”保险“的特性结合起来，让受助者和助人者两个角色合二为一，用户参与互助计划既是“做公益”也是“买保障”，这使得用户参与公益慈善事业的意愿更加强烈，而预存几元就能够加入互助计划，更使得人们参与公益慈善事业门槛大幅降低。