在津巴布韦，持有手机的人口远高于拥有银行账户的人口，使得非洲在移动交易系统上有着领先全球的发展。居民依赖移动支付和转账来完成各项金融业务的结果，也让移动交易对当地居民的经济活动与生活条件产生了深远的影响。

    一个农产品买家的移动支付之旅

    去年八月，津巴布韦乡村的小农们正如往年一样准备收获红尖椒，但这次的收获将不同于以往。在此次收成的两个月前，当地已有约450位小农注册成为移动银行EcoCash的用户，通过这个由电信商EcoNet所提供的行动货币平台，红尖椒生产者可以通过手机立即从买家手中收到完整款项，这在过去以现金交易的方式下相当罕见。

    美慈组织(Mercy’s Crop)在辛巴威与电信商EcoNet及专门收购当地小农产品的采购商KAITE合作，于去年六月推出了移动支付方案，试图以提高当地小农的生产力和稳定小农收入，来达到减轻饥荒的目的。KAITE在当地培训小农种植有机药草及香料，再销到国际公平贸易市场。对KAITE来说，在移动支付方案出现以前，以现金向小农们收购是件极具挑战的任务。在不确定收成量与产品品质的情况下，KAITE往往只能带粗估的现金前往收购，当交易地点相当偏远时，常发生现金不足，需先向小农赊账，再舟车劳顿补齐款项的窘境。有了EcoCash后，KAITE可以不用再来回折返，小农们也可通过安全、隐密的手机账户准时收到款项。

    对小农来说，手机支付也改善了他们个人的金融交易，现在他们可以通过手机转账给亲友，也可用手机来支付日常杂货的款项和学费。而对KAITE来说，整体效率的提升也使初期的投资得到了回报。

    只是眼前还有许多障碍要突破，有些乡村仍没有网络，有些地区则没有EcoCash的办事员可以帮民众将手机的款项兑现，或是办事员身边的现金不足，无法提供给想提领款项的小农足够的金额。但手机支付的益处对小农来说还是大于目前的不便。KAITE的CEO多米尼克·科伦伯格(Dominic Collenberg)表示，若未来硬体建设能如期发展，在小农全数注册支付服务后，下一个重点是信息的传递和促进生产合作、集货，以及用信息来议定价格。

    待更多移动联网建立后，乡村地区的农夫将更有机会受惠于金融服务和及时的农务讯息。虽然资讯服务网的建立仍是未竟之业，科伦伯格表示KAITE已蓄势待发，不但定期提供小农教育训练，也为农户开发出简单的生产指南，说明收成时间表、建议栽种土壤、施肥除草、灌溉除虫等资讯，以定期短信的方式发送给小农。科伦伯格说：“虽然过程费心费力，但未来我们会投入时间让小农们都成为用户，因为我们知道这一切都很值得。”

    成为第一个无现钞国家？

    而据EcoNet创始人兼主席斯特拉夫·马希依瓦(Strive Masiyiwa)透露，公司更是计划将EcoCash这项手机钱包技术发展成为津巴布韦的首要支付方式，使津巴布韦成为非洲首个发展无现金经济的国家。

    由于铁腕领袖罗伯特·穆加贝(Robert Mugabe)的统治和美国欧盟的经济制裁，津巴布韦曾遭受了严重的恶性通货膨胀。之后，津巴布韦逐渐将本国货币美元化，但又出现了商店无法找零等问题。因此，马希依瓦期望EcoCash能以电子货币代替纸币。这样，商店就可以用移动支付的方式解决找零等问题。

    与此同时，EcoNet还使用银行级别的技术与津巴布韦主要金融机构实现信息互通，从而降低了开展新型移动服务的难度。其中一项服务允许人们安全地存储积蓄，以备不时之需。如果不是因为这项服务，这部分人根本无法获得银行服务。短短两周内，这项服务便新开了50万新账户，使得EcoNet子公司Steward Bank成为津巴布韦按开户数量计算最大的一家银行。

    “津巴布韦绝大部分人口没有银行账户，现金紧张。”位于华盛顿的美国国际发展署(USAID)高级政策顾问凯瑟琳·迈克高文(Kathleen McGowan)说：“企业和服务提供商不具备必要的市场环境，无法创建收费服务模式，也无法打造金融产品来帮助穷人抵御可能遭受的灾难性财务冲击，比如农作物灾害等。”

    如果获得成功，津巴布韦的EcoCash是否将成为世界无线金融服务的金牌获得者呢？目前还难以判断会不会出现这种情况。“EcoCash并不是全球通用的模式，而是津巴布韦所特有的模式。”曾在非洲为世界银行服务数年的金融和发展专家迈克尔·福斯(Michaels Fuchs)说，“这是应对由于美元化造成的现金平衡需求的一种市场解决方案。”

    迈克高文也不认同“无现钞”的观点。“完全取代现金是一个很高远的目标，”她说，“甚至像新加坡、马来西亚这样多年来一直把它作为国家策略实施的的国家也没能实现。”

    不论怎样，EcoCash必须继续打造人们对其数字支付体系的信心。“需要确保消费者通过电子方式让存在他们手机中的钱真正可以流通，还能够保值，”布鲁金斯学会(Brookings Institution)的劳伦斯·钱迪(Laurence Chandy)说，“如果消费者心存疑惑，他们就会凭直觉重新选择实物现金。”（高文兴/编译）