小额信贷、微型金融和普惠金融都是金融创新的结果，是反传统的。与传统金融不同的有很多，我想举个例子，比方说，在贷款方法方面，传统金融是拿着放大镜找问题，而微型金融是拿着放大镜找点。

    在抵押技术方面，传统金融是要求良好的财务报表和抵押，而微型金融是注重的活材料和人的品质。微型金融是团体贷款，采取的是动态激励、分期还款、担保替代，人的品质好就是一种担保替代。而决策过程中，信贷员、客户经理起决定作用。

    我们国家对小额贷款可以最早追溯到改革开放，一些公益组织和小额信贷开始尝试实施，当时在青海、云南、贵州都有。上世纪末和本世纪初期，正规金融开始介入小额信贷，其中以农村信用社的小额信用贷款和联户联保小额贷款为代表，这两项技术汇集1.2万亿。

    2005年我们继续探索小额贷款公司试点，以及以后的农村新型金融机构，标志着商业性模式的发展。2005年以后，我们发现一些城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行以及股份制商业银行纷纷介入微型金融，微型金融逐渐引起关注和重视，比如哈尔滨商业银行、包头商业银行、台州商业银行等。

    去年7月，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，进一步要求增强小微金融服务。11月份，中央正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，实际上，对普惠金融未来的发展做了一个定位，一个是创新，一个是要丰富金融市场的层次，还有市场产品，不能脱离来讲。

    在国际上，小额信贷这两年也特别受到重视。今年在澳大利亚悉尼举行的G20工商峰会上我是中方的代表，可以看到国际上的行动，从理论到实践，全世界对发展普惠金融已经达成共识，并列出路线图和时间表，联合国和世界银行敦促各国推动普惠金融建设，目标是到2020年实现为所有工作年龄的成人普及金融服务。就是有工作能力的人都应该享受金融服务。

    我一直在思考，发展普惠金融必须要界定普惠金融的概念和范围，反对普惠金融广泛化，不能干什么都是普惠金融，普惠金融可以理解为“普之城乡、惠之民众”，要使金融服务对象切切实实地得到金融服务的便利和机会，并不是你非要给他贷款，有些人给他贷款改变不了，就不能给他贷款，不能说金融包打天下。这是第一个概念。

    第二，要正确衡量我国普惠金融发展进程，缺什么补什么，不能一哄而上。发展普惠金融应当从基层做起，从机构的创新、产品创新、技术创新再到机制和体制创新。

    我认为目前最主要是正规金融如何做好普惠金融服务。应该尽快出台顶层设计指导意见之类，并不一定非常详细，这样大家有规可依。

    （闫冰/整理）