小额信贷作为一种有效的金融扶贫方式，通过向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续性信贷服务，发挥金融的激励约束机制。2012年，花旗集团基金会出资，与中国扶贫基金会下属的中和农信项目管理有限公司（中和农信）、甘肃省和政县扶贫办共同启动“生计发展与小额信贷项目”。

    小额贷款与培训同步

    项目所在地和政县，位于甘肃省临夏回族自治州南部，辖区内有贫困人口1395万人，其中260万人为特困户。项目自2012年启动，为期三年，旨在通过提供无抵押小额信贷服务，支持当地居民开展可持续的生产经营活动，提高收入和生活水平，实现脱贫致富。

    本项目采用了中和农信的小额信贷发展模式，为和政县的1500户贫困家庭提供小额贷款，用于消除贫困、改善生活的生产经营活动。同时，还将组织农业和畜牧业相关的生产知识培训，帮助农户新建或扩充生产规模。预计项目完成时，借助无抵押小额贷款和培训中获得的知识技能发展生产，和政县农户的年均收入有望增收10%至25%。自2013年1月至5月下旬，该项目已向和政县125个农户发放了总计100万元的小额信贷资金。

    造血式扶贫的创新

    甘肃省“生计发展与小额信贷项目”主要解决两大核心问题：甘肃省相关地区“贷款难”和“扶贫”问题。项目计划为和政县的1500户贫困家庭提供小额贷款及配套农牧业技术培训。项目的合作方中和农信，是由中国扶贫基金会发起成立的专门从事小额信贷业务的社会企业，也是目前国内规模最大的公益性小额信贷机构。

    由于项目的服务群体是传统金融机构的非优质客户，没有抵押，风险大。针对这样的客户特征，小额信贷产品设计理念是不看客户现在的资产情况，而相信客户未来的还款能力与还款意愿。因此突破了传统金融机构的思维模式，开发了适合农村社会的无抵押、五户连保模式。

    为了确保真正贫困农户能够获得贷款，在贷款产品设计中，采用了贷款额度小（12000元以下）、非优惠利率（略高于银行利率）、五户连保、现场集中发放和整贷零还等基本规则，有效地降低了非贫困农户贷款的可能性。

    中和农信小额信贷产品设计中，将初次贷款客户评定为一级客户，贷款额度为8000元以下；按时还款，信誉良好的客户再次贷款可以获得12000元以下的贷款。通过信用升级制度，可以促使农户积极还款，并培育农户的信用意识。

    为了全面提升客户的发展能力，助力微型创业者实现梦想，项目设计中，除提供小额信贷金融服务外，还提供金融教育、农业技术培训等非金融服务，以提升农户的自立和自我发展能力。

    由于项目的所有贷款客户为女性，且大部分为回族、东乡族等信奉穆斯林教的女性，也大大提高了妇女尤其是少数民族妇女的家庭地位。

    企业责任不是锦上添花

    早在1902年，花旗就来到中国，至今已有超过一个世纪的悠久历史，也深深地融入本地社区，除了为广大民众提供金融服务之外，也积极利用自身优势，联合各方，为社区建设与可持续发展作出积极努力与贡献。对于花旗来说，企业社会责任绝不是锦上添花，而是深深融入在华各项工作的必不可少的要素。

    花旗重视充分发挥自身影响力，支持所在社区的发展进步，推动并完善面向低收入群体的普惠性金融服务体系建设。作为全球以及中国小额信贷领域的长期支持者，花旗将继续在发展自身业务的同时，努力促进所在社区的均衡发展。

    小额信贷已被证明是一种有效的方式，它可以帮助个人和家庭通过自身努力实现自给自足，从而改善受益者及其家庭的生活质量。花旗集团基金会对小额信贷行业的支持已超过26年，一直是全球范围内该领域的领导者和支持者。在过去十多年间，花旗集团基金会已通过出资或能力建设的方式支持了60个国家超过300个小额信贷和微型企业项目。

    围绕小额信贷、企业发展、青少年教育和技能培养以及金融技能和资产积累四大重点支持方向，花旗发挥自身特长，提供包括资金在内的全方位支持。并希望通过弘扬协作精神、有效使用慈善资源、鼓励员工参与等原则，使受惠人群切实得到生活或环境等方面的可持续成效。截至2012年底，花旗中国已在国内累计捐款近1.3亿人民币(约2千万美元)，用于帮助建设更美好、更繁荣的社区。

    发起单位

    花旗银行（中国）有限公司

    项目名称

    甘肃省生计发展与小额信贷

    项目简介    

    甘肃省“生计发展与小额信贷项目”由花旗集团基金会出资，中国扶贫基金会下属的中和农信项目管理有限公司与甘肃省和政县扶贫办共同实施。项目旨在通过提供无抵押小额信贷服务，支持当地居民开展可持续的生产经营活动，提高收入和生活水平，实现脱贫致富。

    项目将为和政县的1500户贫困家庭提供小额贷款，用于消除贫困、改善生活的生产经营活动，在提高农户收入水平的同时，也为当地创造就业机会。同时，还将组织农业和畜牧业相关的生产知识培训，帮助农户新建或扩充生产规模。到项目完成时，借助无抵押小额贷款和培训中获得的知识技能发展生产，和政县农户的年均收入有望增收10%至25%。